農資賒銷中商業(yè)信用取代銀行信用應引起關注

       人民銀行調查顯示，近年來，農村信用社的農業(yè)貸款投放速度逐年減緩，而農資經銷商與農戶之間的賒銷活動卻越來越多，農資購銷市場的商業(yè)信用呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，從多方面影響著銀行信用，應引起關注。
　　農資購銷渠道商業(yè)信用的增長態(tài)勢與金融機構農貸增長趨緩形成反差。
　　農資商業(yè)信用出現(xiàn)了取代部分銀行信用的趨勢。農資流通方式為相關的農村商業(yè)信用提供了廣闊空間。農資商業(yè)信用零活便捷，已對農村形成全覆蓋局面。
　　農資賒銷現(xiàn)象日漸普遍，農戶沒錢亦可以完成春耕生產。據2013年6月昌圖縣太平鎮(zhèn)農資流通市場調查結果，全鎮(zhèn)11家農資經銷點，百分之百有賒銷行為；全鎮(zhèn)50多名農資經紀人，百分之百提供賒銷服務。春耕生產期間缺乏資金購買農資的農戶，亦可通過賒銷農資進行春耕生產。
　　農資賒銷方式靈活多樣，經銷商按農戶實際情況提供了多種商業(yè)信用。批發(fā)商對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經銷點一般以每年5月1日為結算時限，5月1日之前允許經銷占欠貨款而不計算利息。對5月1日之后所欠貨款的經銷商，要收取利息，理由是補償批發(fā)商的融資費用。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經銷點對農村經紀人，亦采取同樣方式計算賒銷利息。而農村經紀人則對農戶采取多種方式購銷：一是對秋后算賬的加收利息；二是采取“漲價”方式收取利息，對延遲1-3個月支付貨款的，例如對購買化肥3個月才能給錢的，每袋漲價10元，相當于把商業(yè)信用的利息隱含在銷售價格之內。對購銷1個月以內的，一般不回收利息。三是對確定無賒銷風險且可成為穩(wěn)定銷路的種糧大戶，盡量不回收商業(yè)信用利息。
　　農資商業(yè)信用的利率與信用社貸款利率相當，農戶樂于接受。農資批發(fā)商對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經銷商、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經銷商對農村經紀人的商業(yè)信用利率，一般參照農村信用社一年期貸款利率；農村經濟人對農戶，則按老客戶、新客戶、信譽度以及親疏程度的不同，欠款時間的長短，按10％。-15％。的利率計算利息。
　　據昌圖縣太平鎮(zhèn)六家子廟村調查顯示，全村擁有耕地5754畝，每年需要春耕生產資金173萬元，但全村670戶農民2013年備耕期間向農村信用社提出購買農資貸款申請的只有7戶，申請貸款的總額度只有7萬元，占春耕生產總資金需求的4.0%；另據昌圖縣太平鎮(zhèn)農村信用社2013年5月份貸款公布數據，9個村311戶農戶貸款中，僅有35戶貸款用于購買農資，其余均用作養(yǎng)殖，貸款用途為購買農資的農戶占貸款農戶總數比重的11.2%。據昌圖縣3家基層農村信用社主任介紹，現(xiàn)在農民種地基本可以不向信用社貸款，原因是農資經銷商、農村經紀人提供了較為完善的商業(yè)信用。據昌圖縣太平鄉(xiāng)六家子廟村調查，全村從事種植業(yè)的670戶農民中，2013年向經紀人或經銷商賒購農資的農戶有219戶，占農戶總數的32.7%，但5月1日之后未能支付購貨款，被加收商業(yè)信用利息的只有31戶，占農戶總數的4.7%。
　
農業(yè)貸款增長速度減緩
　　農村信用社對60歲以上的農戶一般拒絕投放貸款，把這部分農民推向商業(yè)信用隊伍
　　中國已日漸走向老齡化社會，隨著醫(yī)療條件和人民健康狀況的改善，人口壽命在逐年延長，加之青壯年農民進城打工因素，55歲以上的農民從事農村種植業(yè)生產的有很大比重，他們當中即使有需要貸款購買農資的，往往難以得到信用社的支持，因此這部分農民選擇向農資經紀人賒購。
　　農村信用社手續(xù)相對繁瑣，使農戶對商業(yè)信用更加偏好。農村信用社對農戶貸款要通過農金員貸前考察，要進行信用評級，要經主管主任審批，春耕生產旺季還需要排隊等待。近年來農村信用社在不良清查工作中新出臺一些措施也減弱了農戶貸款的便捷程度，比如為杜絕借、冒名貸款，要求貸款農戶一律到柜臺領取，否則追究相關工作人員責任。但絕大多數鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家農村信用社經營網點，農戶住址距離農村信用社超過5公里的點達60%左右，到信用社貸款多有不便。因此農戶即使多付一點利息，也寧愿選擇商業(yè)信用。
　　農村信用社對農業(yè)生產大額資金需求缺乏支持手段，使部分種植業(yè)戶選擇向農資經銷商賒購。農村信用社的信用貸款最高額度為5萬元，超過5萬元的即要求提供擔�；虻盅骸５�搞蔬菜大棚或糧食規(guī)模生產生產農戶，由于缺少抵押物，難以從信用社得到大額貸款支持，因此選擇賒購農資。
　　
相關建議
　　農村信用社進一步改善貸款營銷，加強對三農的金融支持。鑒于農業(yè)生產向高效、集約方向發(fā)展的態(tài)勢，建議農村信用社等涉農金融機構進一步改善經營管理，為農村各層面的經濟體提供更為高效、便捷的信貸支持。農村信用社應向國有商業(yè)銀行學習，提供惠農卡，對農戶一次授信，在一定額度內可循環(huán)使用貸款，使農戶取得貸款、使用貸款更加方便。涉農金融機構還應針對農村土地流轉、特色農業(yè)發(fā)展水平和農產品加工發(fā)展態(tài)勢，不斷開發(fā)、推廣新型的金融產品，以滿足特色農業(yè)、規(guī)模農業(yè)和農產品加工業(yè)對信貸資金的需求。
　　加強農村融資環(huán)境建設，為農業(yè)貸款提供更多的中介服務。政府有關部門和農村基層組織，應加快土地的確權登記步伐，對畜禽圈舍、蔬菜水果大棚等農業(yè)設施建立產權登記制度，使農業(yè)大額貸款有依托有保證。進一步健全農業(yè)生產設施流轉市場建設，推進合理流轉。
　　加強民間融資監(jiān)測，謹防民間融資鏈條斷裂。據了解，農資批發(fā)商、經銷點在對下一級經銷商或經紀人提供商業(yè)業(yè)務的同時，自己也向城鄉(xiāng)居民融資。農村經紀人向農戶借貸的現(xiàn)象更為普遍。建議政府有關部門、金融監(jiān)管部門、涉農金融機構都應該從自身的職責和經營目的出發(fā)，加強對民間融資的監(jiān)測，對農村種、養(yǎng)、加工以及流通領域的資金需求總量，以及民間融資所占比重做到心中有數。防止非法集資、不正當用途融資及洗錢行為借農資商業(yè)信用名目出現(xiàn)，造成民間融資鏈條斷裂。