農(nóng)資賒銷中商業(yè)信用取代銀行信用應(yīng)引起關(guān)注

       人民銀行調(diào)查顯示，近年來，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款投放速度逐年減緩，而農(nóng)資經(jīng)銷商與農(nóng)戶之間的賒銷活動卻越來越多，農(nóng)資購銷市場的商業(yè)信用呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，從多方面影響著銀行信用，應(yīng)引起關(guān)注。
　　農(nóng)資購銷渠道商業(yè)信用的增長態(tài)勢與金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸增長趨緩形成反差。
　　農(nóng)資商業(yè)信用出現(xiàn)了取代部分銀行信用的趨勢。農(nóng)資流通方式為相關(guān)的農(nóng)村商業(yè)信用提供了廣闊空間。農(nóng)資商業(yè)信用零活便捷，已對農(nóng)村形成全覆蓋局面。
　　農(nóng)資賒銷現(xiàn)象日漸普遍，農(nóng)戶沒錢亦可以完成春耕生產(chǎn)。據(jù)2013年6月昌圖縣太平鎮(zhèn)農(nóng)資流通市場調(diào)查結(jié)果，全鎮(zhèn)11家農(nóng)資經(jīng)銷點(diǎn)，百分之百有賒銷行為；全鎮(zhèn)50多名農(nóng)資經(jīng)紀(jì)人，百分之百提供賒銷服務(wù)。春耕生產(chǎn)期間缺乏資金購買農(nóng)資的農(nóng)戶，亦可通過賒銷農(nóng)資進(jìn)行春耕生產(chǎn)。
　　農(nóng)資賒銷方式靈活多樣，經(jīng)銷商按農(nóng)戶實(shí)際情況提供了多種商業(yè)信用。批發(fā)商對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)銷點(diǎn)一般以每年5月1日為結(jié)算時(shí)限，5月1日之前允許經(jīng)銷占欠貨款而不計(jì)算利息。對5月1日之后所欠貨款的經(jīng)銷商，要收取利息，理由是補(bǔ)償批發(fā)商的融資費(fèi)用。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)銷點(diǎn)對農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人，亦采取同樣方式計(jì)算賒銷利息。而農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人則對農(nóng)戶采取多種方式購銷：一是對秋后算賬的加收利息；二是采取“漲價(jià)”方式收取利息，對延遲1-3個(gè)月支付貨款的，例如對購買化肥3個(gè)月才能給錢的，每袋漲價(jià)10元，相當(dāng)于把商業(yè)信用的利息隱含在銷售價(jià)格之內(nèi)。對購銷1個(gè)月以內(nèi)的，一般不回收利息。三是對確定無賒銷風(fēng)險(xiǎn)且可成為穩(wěn)定銷路的種糧大戶，盡量不回收商業(yè)信用利息。
　　農(nóng)資商業(yè)信用的利率與信用社貸款利率相當(dāng)，農(nóng)戶樂于接受。農(nóng)資批發(fā)商對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)銷商、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)銷商對農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人的商業(yè)信用利率，一般參照農(nóng)村信用社一年期貸款利率；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人對農(nóng)戶，則按老客戶、新客戶、信譽(yù)度以及親疏程度的不同，欠款時(shí)間的長短，按10％。-15％。的利率計(jì)算利息。
　　據(jù)昌圖縣太平鎮(zhèn)六家子廟村調(diào)查顯示，全村擁有耕地5754畝，每年需要春耕生產(chǎn)資金173萬元，但全村670戶農(nóng)民2013年備耕期間向農(nóng)村信用社提出購買農(nóng)資貸款申請的只有7戶，申請貸款的總額度只有7萬元，占春耕生產(chǎn)總資金需求的4.0%；另據(jù)昌圖縣太平鎮(zhèn)農(nóng)村信用社2013年5月份貸款公布數(shù)據(jù)，9個(gè)村311戶農(nóng)戶貸款中，僅有35戶貸款用于購買農(nóng)資，其余均用作養(yǎng)殖，貸款用途為購買農(nóng)資的農(nóng)戶占貸款農(nóng)戶總數(shù)比重的11.2%。據(jù)昌圖縣3家基層農(nóng)村信用社主任介紹，現(xiàn)在農(nóng)民種地基本可以不向信用社貸款，原因是農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人提供了較為完善的商業(yè)信用。據(jù)昌圖縣太平鄉(xiāng)六家子廟村調(diào)查，全村從事種植業(yè)的670戶農(nóng)民中，2013年向經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)銷商賒購農(nóng)資的農(nóng)戶有219戶，占農(nóng)戶總數(shù)的32.7%，但5月1日之后未能支付購貨款，被加收商業(yè)信用利息的只有31戶，占農(nóng)戶總數(shù)的4.7%。
　
農(nóng)業(yè)貸款增長速度減緩
　　農(nóng)村信用社對60歲以上的農(nóng)戶一般拒絕投放貸款，把這部分農(nóng)民推向商業(yè)信用隊(duì)伍
　　中國已日漸走向老齡化社會，隨著醫(yī)療條件和人民健康狀況的改善，人口壽命在逐年延長，加之青壯年農(nóng)民進(jìn)城打工因素，55歲以上的農(nóng)民從事農(nóng)村種植業(yè)生產(chǎn)的有很大比重，他們當(dāng)中即使有需要貸款購買農(nóng)資的，往往難以得到信用社的支持，因此這部分農(nóng)民選擇向農(nóng)資經(jīng)紀(jì)人賒購。
　　農(nóng)村信用社手續(xù)相對繁瑣，使農(nóng)戶對商業(yè)信用更加偏好。農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款要通過農(nóng)金員貸前考察，要進(jìn)行信用評級，要經(jīng)主管主任審批，春耕生產(chǎn)旺季還需要排隊(duì)等待。近年來農(nóng)村信用社在不良清查工作中新出臺一些措施也減弱了農(nóng)戶貸款的便捷程度，比如為杜絕借、冒名貸款，要求貸款農(nóng)戶一律到柜臺領(lǐng)取，否則追究相關(guān)工作人員責(zé)任。但絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家農(nóng)村信用社經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶住址距離農(nóng)村信用社超過5公里的點(diǎn)達(dá)60%左右，到信用社貸款多有不便。因此農(nóng)戶即使多付一點(diǎn)利息，也寧愿選擇商業(yè)信用。
　　農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大額資金需求缺乏支持手段，使部分種植業(yè)戶選擇向農(nóng)資經(jīng)銷商賒購。農(nóng)村信用社的信用貸款最高額度為5萬元，超過5萬元的即要求提供擔(dān)�；虻盅骸５�搞蔬菜大棚或糧食規(guī)模生產(chǎn)生產(chǎn)農(nóng)戶，由于缺少抵押物，難以從信用社得到大額貸款支持，因此選擇賒購農(nóng)資。
　　
相關(guān)建議
　　農(nóng)村信用社進(jìn)一步改善貸款營銷，加強(qiáng)對三農(nóng)的金融支持。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向高效、集約方向發(fā)展的態(tài)勢，建議農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改善經(jīng)營管理，為農(nóng)村各層面的經(jīng)濟(jì)體提供更為高效、便捷的信貸支持。農(nóng)村信用社應(yīng)向國有商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，提供惠農(nóng)卡，對農(nóng)戶一次授信，在一定額度內(nèi)可循環(huán)使用貸款，使農(nóng)戶取得貸款、使用貸款更加方便。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)針對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)產(chǎn)品加工發(fā)展態(tài)勢，不斷開發(fā)、推廣新型的金融產(chǎn)品，以滿足特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)對信貸資金的需求。
　　加強(qiáng)農(nóng)村融資環(huán)境建設(shè)，為農(nóng)業(yè)貸款提供更多的中介服務(wù)。政府有關(guān)部門和農(nóng)村基層組織，應(yīng)加快土地的確權(quán)登記步伐，對畜禽圈舍、蔬菜水果大棚等農(nóng)業(yè)設(shè)施建立產(chǎn)權(quán)登記制度，使農(nóng)業(yè)大額貸款有依托有保證。進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，推進(jìn)合理流轉(zhuǎn)。
　　加強(qiáng)民間融資監(jiān)測，謹(jǐn)防民間融資鏈條斷裂。據(jù)了解，農(nóng)資批發(fā)商、經(jīng)銷點(diǎn)在對下一級經(jīng)銷商或經(jīng)紀(jì)人提供商業(yè)業(yè)務(wù)的同時(shí)，自己也向城鄉(xiāng)居民融資。農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人向農(nóng)戶借貸的現(xiàn)象更為普遍。建議政府有關(guān)部門、金融監(jiān)管部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該從自身的職責(zé)和經(jīng)營目的出發(fā)，加強(qiáng)對民間融資的監(jiān)測，對農(nóng)村種、養(yǎng)、加工以及流通領(lǐng)域的資金需求總量，以及民間融資所占比重做到心中有數(shù)。防止非法集資、不正當(dāng)用途融資及洗錢行為借農(nóng)資商業(yè)信用名目出現(xiàn)，造成民間融資鏈條斷裂。