對農村專業(yè)合作社的金融支持亟待加強

近年來，隨著黨和政府強農惠農富農政策的不斷出臺，農村專業(yè)合作社如雨后春筍般涌現，并呈現出組織模式多元化、產業(yè)種類區(qū)域化以及利益機制分散化的發(fā)展態(tài)勢。在新農村建設中，農村專業(yè)合作社通過自身資源的組合，將產品的生產、技術、營銷和分配等各個環(huán)節(jié)有機地結合起來，既提高了產品生產質量，又提高了連接市場的組織化程度，不僅在農業(yè)產業(yè)化經營中獲得了規(guī)模效益，而且也提高了農民在市場交易中的競爭地位，改變了以往農民“單槍匹馬闖市場”的被動局面，較好地解決了“小生產”與“大市場”的對接問題。
　　目前，我國的農村專業(yè)合作社已達到55萬家，入社農戶4300萬戶，占全國農戶總數的17.2%。蓬勃發(fā)展的農村專業(yè)合作社正在帶動越來越多的農民從“小生產”走向“大市場”，從一家一戶分散經營走向專業(yè)合作經營，成為推進中國農業(yè)現代化、建設社會主義新農村的重要支撐。然而，農村專業(yè)合作社主要從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農產品初加工和運輸，注冊資本少，缺少可供抵押的資產，很難從銀行等金融機構融入信貸資金，導致許多農村專業(yè)合作社發(fā)展緩慢或者陷入經營困境。
　　概括起來，當前金融支持農村專業(yè)合作社的主要制約因素包括以下方面：
　　一是專業(yè)合作社自身資金實力弱導致信貸準入困難。農民專業(yè)合作組織大部分是按照“自愿、平等、互利”的原則組織起來的經濟組織，其產權組織形式一般是自下而上參股，社員是最終所有者，“一人一票”決定重大事項，其主要經營目的是以為社員服務為主，盈利目的為次，這與金融機構的經營原則相悖。由于社員入股股金不享受紅利，很多農民優(yōu)先選擇將錢存在能享受存款利率的商業(yè)銀行，而不是專業(yè)合作社。合作社融資功能受到限制，資金規(guī)模無法擴大制約了其本身所應發(fā)揮的作用。
　　二是專業(yè)合作社各項制度不健全，經營管理不規(guī)范，導致貸款風險較大。農民專業(yè)合作組織典型的草根經濟屬性決定了其金融需求筆數多、期限短、時間急，同時存在缺乏正規(guī)財務報表、抵質押物匱乏等特點，與正規(guī)金融機構基于正規(guī)財務報表的審查和有充分抵、質押物保障等貸款發(fā)放條件難以匹配。此外，基層擔保中介機構與農民專業(yè)合作社的合作支持和風險補償機制尚未建立，也加大了金融機構的貸款風險。
　　三是絕大部分涉農金融機構缺乏對農村專業(yè)合作社的作用認識，沒有把支持農村專業(yè)合作社作為信貸支農的主要對象。涉農金融機構目前大多沒有建立專門針對農民專業(yè)合作社的信用檔案，農民專業(yè)合作社內部風險防控機制沒有形成，金融對其信貸支持缺少信用信息支撐。同時，涉農金融機構并沒有針對農民專業(yè)合作組織量身定做或衍生符合其要求的金融信貸產品，既沒有固定資產融資產品，也沒有流動資金融資產品，仍沿用傳統(tǒng)的小額信用、聯戶擔保貸款等方式，難以滿足具有一定規(guī)模的合作組織需要。
　　由上可見，融資難是制約農村專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸，破解這一難題需要有關部門與機構齊心協力，統(tǒng)籌解決。比如，浙江省近年來推出的農民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村新型合作模式，非常值得借鑒。這一模式由供銷合作社解決農業(yè)生產中的市場問題，由農民專業(yè)合作社解決農業(yè)產業(yè)的發(fā)展問題，由合作銀行解決農業(yè)生產中的資金問題，其亮點在于通過整合信用合作、供銷合作和農民專業(yè)合作的資源、組織與功能，打通農村金融改革與農村合作組織建設這兩個相互分割的領域，更好地服務于“三農”。
　　大量歷史事實表明，雖然農民的合作組織有很多種形式，但最有效的就是兩種，一是以金融合作為核心的農民組織，一是以土地合作為核心的農民組織。比如，從臺灣、日本、韓國等地的農村改革實踐經驗來看，鼓勵農民，甚至只允許農民自己的金融機構優(yōu)先發(fā)展，乃是其改革成功的關鍵所在。
　　現階段，我國應考慮先扶持農民組織發(fā)展農村合作金融的問題。比如，給農民合作組織發(fā)展合作金融一定的扶持保護期和相應的優(yōu)惠政策，在農民合作金融發(fā)展到一定階段的時候，再引入其他金融形式。如此一來，不僅能為農民自己提供金融服務，而且能最大限度地使金融服務環(huán)節(jié)的利潤留在農村、留給農民。若讓其他強勢金融組織過早介入農村，這不僅會在金融服務環(huán)節(jié)分走農民的獲利空間，還會導致以農民為主體的合作金融遭受嚴重沖擊而可能再失發(fā)展良機。
　　相比較而言，發(fā)展以土地合作為核心的組織形式從政策面看過于復雜。但有一點可以明確，即我國現在正經歷著有史以來規(guī)模最大的城鎮(zhèn)化，土地價值已今非昔比，現行征地制度很大程度上將不少農民排斥在土地增值收益分配體系之外，未來城鎮(zhèn)化進程，一定要讓土地 “紅利”更多惠及于農。因此，如何在新型城鎮(zhèn)化的過程中進行相應的金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新貸款抵押擔保方式、創(chuàng)新貸款模式，可以用土地為農民開啟一扇財富之門，乃是業(yè)界應該認真考慮的問題。
　　總之，為了加大對農民專業(yè)合作組織的金融支持力度，有關部門和涉農金融機構當前可從以下方面著手：一是積極推進農民專業(yè)合作組織自我完善，建立農村新型合作體系；二是建立農民專業(yè)合作組織展開信用等級評定機制，創(chuàng)新貸款抵押擔保方式、創(chuàng)新貸款模式，量身定做或衍生符合其要求的金融信貸產品；三是建立農業(yè)風險保障機制，完善農村金融服務體系；四是調整小額貸款公司經營區(qū)域限制，允許以農村專業(yè)合作社為主要服務對象的小額貸款公司跨區(qū)域經營；五是鼓勵有條件的農村專業(yè)合作社開展信用合作，探索供銷合作社系統(tǒng)參與農村合作金融改革的新途徑；六是通過財政獎勵等手段鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構增加對農民專業(yè)合作組織提供信貸支持，七是國家設立融資性擔保公司，積極開發(fā)新的融資擔保產品和服務，為農村專業(yè)合作社提供低成本、高效率的保證擔保，為農村專業(yè)合作社融資創(chuàng)造更多的條件。